В наши дни достаточно частыми являются случаи, когда люди, беря займ в финансовых учреждениях, становятся жератвами незаконных действий коллекторов, а то и просто финансовых мошенников. Предлагаем разобраться, какие действия коллекторов законны, а какие нет.
Коллекторская деятельность — это профессиональная деятельность по урегулированию просроченной задолженности, которая осуществляется субъектами урегулирования такой задолженности. Направлена на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности по денежным обязательствам путем устного или письменного взаимодействия на должника представителем кредитора. В том числе с использованием электронного или другого технического средства связи, проведения телефонных переговоров с должником, направления письменных сообщений должнику, в том числе в рамках обязательного досудебного порядка урегулирования спора, уведомления должника о наличии задолженности с помощью автоинформатора.
Как регулируется деятельность коллекторов
При этом деятельность самих коллекторов не урегулирована ни одним специальным законодательным актом. В то же время она прямо не запрещена законом. Поэтому, определяя основные требования к этой деятельности, необходимо, прежде всего, исходить из положений действующего законодательства.
Так, основанием для выполнения коллекторской организацией своих функций может служить договор, заключаемый между ней и кредитором (банком, другой финансовой организацией). Используются следующие виды договоров: доверенность; уступка права требования; факторинг.
В любом случае у должника есть право требовать номер договора, дату его оформления, данные первичного кредитора и тип договора между кредитором и коллекторами (факторинг, поручение и т.д.) А также есть право требовать для ознакомления заверенные копии этих документов.
Должник вправе не исполнять свой долг новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода к новому кредитору прав по обязательствам должника.
Согласно ст.1000 Гражданского кодекса Украины (далее ГКУ) по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Сделка, совершенная поверенным, создает, изменяет, прекращает гражданские права и обязанности доверителя. Как правило, предметом договора поручения между банком (или другим кредитором) и коллекторской компанией является совершение последней определенных действий, направленных на взыскание проблемной задолженности: розыск должника, отправка ему писем-претензий, ведение переговоров и т.п.
На основании п.1 ч.1 ст.512 ГКУ по договору уступки права требования (цессии) первоначальный кредитор передает свои права требования по договору другому кредитору, в данном случае коллекторской компании. К новому кредитору переходят права первоначального кредитора в обязательстве, объеме и на условиях, которые существовали на момент перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом.
По договору факторинга, согласно ст.1077 ГКУ (финансирование под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату (любым предусмотренным договором способом). А клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику). При этом, фактором может быть банк или другое финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право осуществлять факторинговые операции. Согласно п.11 ч.1 ст.4 Закона Украины (далее — ЗУ) «О финансовых услугах и государственном регулировании финансовых услуг» факторинг является финансовой услугой, правом предоставления которой наделены только финансовые учреждения, зарегистрированные в установленном законодательством порядке и включенные в государственный реестр финансовых учреждений.
Согласно ч.1 ст.513 ГКУ сделка по замене кредитора в обязательстве совершается в той же форме, что и договор, на основании которого возникло обязательство, право требования по которому передается новому кредитору. Замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором или законом (ч.1 ст.516 ГКУ).
Если коллекторская компания не может или отказывается предоставить доказательства, подтверждающие его полномочия на этом этапе должник имеет полное право прекратить любое дальнейшее общение с коллекторами, о чем и следует довести до сведения представителей коллекторской компании в вежливой, но категорической форме. Не забывайте, что коллекторы чаще используют психологические методы воздействия, чем правовые. Поэтому важно правильно начать общение, а при первой же возможности — не менее правильно закончить. Пусть представители коллекторов понимают, что вы знаете свои законные права и не дадите просто так себя запугать.
Отсутствие у коллекторов доказательств их полномочий вовсе не означает, что должник освобождается от выполнения своих обязательств перед первичным кредитором. Если должник не был письменно уведомлен о замене кредитора в обязательстве, новый кредитор несет риск наступления неблагоприятных для него последствий. В этом случае выполнения должником своего обязательства первоначальному кредитору является надлежащим исполнением (ч.2 ст.516 ГКУ).
Следующим действием должника должна быть сверка размеров задолженности. Часто коллекторы продолжают безосновательно начислять проценты и неустойку по кредитным договорам, которые уже прекратили свое действие (например, были досрочно расторгнуты первичным кредитором) или по истечении срока исковой давности. Попросить предоставить расчет размера задолженности — вполне законное требование должника.
Любимым методом воздействия коллекторов является психологическое давление на должника и членов его семи. Практикуются ночные звонки домой, звонки на работу, близким, письма, содержащие откровенные угрозы, визиты по месту жительства должника. В большинстве случаев такие действия являются незаконными.
Следует помнить, что в соответствии с ч.6 ст.6 ЗУ «О защите персональных данных» не допускается обработка данных о физическом лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. То есть, практически любой сбор информации о физическом лице без его согласия есть незаконним. В случае нарушения своих прав такое лицо может обратиться с жалобой на незаконные действия, связанные со сбором, хранением и обработкой его персональных данных в специально уполномоченный орган государственной власти по вопросам защиты персональных данных или в суд.
Согласно ст.21 ЗУ «О потребительском кредитовании» в договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины (НБУ), действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть более 15% от суммы просроченного платежа. Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
Здесь следует уточнить, что срок исковой давности (3 года по основному обязательству, 1 год по взысканию неустойки, если иное не установлено условиями договора) начинает исчисляться с момента наступления срока исполнения обязательства или возникновения у кредитора права предъявить требование об его исполнении. Если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании этого срока. Замена сторон в обязательстве не изменяет порядка исчисления и течения исковой давности (ст.262 ГКУ). Нарушением одного, а то и нескольких из этих требований обычно грешат коллекторы.
Кроме того, согласно ч.4 ст.19 ЗУ «О защите прав потребителя» агрессивной считается предпринимательская практика, которая фактически содержит элементы принуждения, приставания или ненадлежащего воздействия. Как агрессивные, в частности, запрещены такие виды предпринимательской практики, как осуществление длительных и/или периодических визитов к жилью потребителя, несмотря на требование потребителя о прекращении таких действий или оставление жилья, осуществление постоянных телефонных, факсимильных, электронных или иных сообщений без согласия потребителя (п.2,3 ч.5 ст.19 этого же ЗУ).
В случае нарушения своих прав, предусмотренных ЗУ «О защите прав потребителей», потребитель имеет право обратиться с жалобой в управление по защите прав потребителей.
Если коллекторы нанесли визит к вам домой, помните, что согласно ст.30 Конституции Украины каждому гарантирована неприкосновенность жилища, поэтому вы имеете полное право не пускать незваных гостей в свое жилище. Кроме того, согласно ст.32 Конституции никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией. Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и защиты прав человека.
Нередко действия представителей коллекторских компаний выходят за рамки правового поля настолько, что содержат в себе признаки состава преступлений, предусмотренных Уголовным кодексом Украины (УК), а именно:
Ст.182. Нарушение неприкосновенности частной жизни.
1. Незаконный сбор, хранение, использование, уничтожение, распространение конфиденциальной информации о лице или незаконное изменение такой информации, кроме случаев, предусмотренных другими статьями УК, — наказываются штрафом от 500 до 1000 необлагаемых минимумов доходов граждан или исправительными работами на срок до 2 лет, или арестом на срок до 6 месяцев, или ограничением свободы на срок до 3 лет.
2. Те же действия, совершенные повторно, или если они причинили существенный вред охраняемым законом правам, свободам и интересам лица, — наказываются арестом на срок от 3 до 6 месяцев или ограничением свободы на срок от 3 до 5 лет, или лишением свободы на тот же срок.
Существенным вредом в этой статье, если он заключается в причинении материального ущерба, считается такой вред, который в сто и более раз превышает необлагаемый минимум доходов граждан.
Ст.189. Вымогательство.
1. Требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения каких-либо действий имущественного характера под угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение или уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне (вымогательство), — наказываются ограничением свободы на срок до 5 лет или лишением свободы на тот же срок.
2. Вымогательство, совершенное повторно, или по предварительному сговору группой лиц, или служебным лицом с использованием своего служебного положения, или с угрозой убийства или причинения тяжких телесных повреждений, или с повреждением или уничтожением имущества, или причинившее значительный ущерб потерпевшему, — наказывается лишением свободы на срок от 3 до 7 лет.
3. Вымогательство, соединенное с насилием, опасным для жизни или здоровья лица, или такое, что нанесло имущественный ущерб в крупных размерах, — наказывается лишением свободы на срок от 5 до 10 лет с конфискацией имущества.
4. Вымогательство, причинившее имущественный ущерб в особо крупных размерах, или совершенное организованной группой, или соединенное с причинением тяжкого телесного повреждения, — наказывается лишением свободы на срок от 7 до 12 лет с конфискацией имущества.
Ст.355. Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств.
1. Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, то есть требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, повреждение или уничтожение их имущества при отсутствии признаков вымогательства — наказывается исправительными работами на срок до 2 лет или арестом на срок до 6 месяцев, или ограничением свободы на срок до 2 лет.
2. Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, совершенное повторно или по предварительному сговору группой лиц, или с угрозой убийства или причинения тяжких телесных повреждений, или соединенное с насилием, не опасным для жизни и здоровья, или с повреждением или уничтожением имущества, — наказывается лишением свободы на срок от 3 до 5 лет.
3. Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств, совершенное организованной группой или сопряженное с насилием, опасным для жизни или здоровья, либо причинившее крупный ущерб либо повлекшее иные тяжкие последствия, — наказывается лишением свободы на срок от 4 до 8 лет.
Если Вы пострадали от таких действий со стороны коллекторов, обращайтесь с заявлением о возбуждении уголовного дела в прокуратуру.
Следует сказать, что коллекторы крайне редко прибегают к судебному порядку взыскания задолженности. Происходит это по ряду причин: нежелание нести дополнительные временные и денежные затраты, отсутствие доказательной базы, беспочвенность выдвинутых к должнику требований, бесперспективность принудительного взыскания долга в порядке исполнительного производства и т.д. и т.п. Но если на вас все же подали в суд, есть смысл обратиться за юридической помощью по подготовке и ведению процесса к специалисту (адвокату).
Как вести себя, когда к вам пришли коллекторы.
1. Держать себя в руках. Сохранять спокойствие и чувство самоуважения.
2. Не поддаваться на провокации.
3. Попросить ваших визитеров представиться.
4. Помните: ваше право — не общаться с коллекторами. Тем более, не стоит говорить, если эти лица отказываются называть себя. Вы имеете право даже не открывать им двери своего дома (квартиры).
5. Категорически не рекомендуем отвечать на вопросы о праве собственности на квартиру или другое имущество.
6. Как максимум можно взять для ознакомления бумаги, которые принесли коллекторы. Но при этом ничего не отвечать.
7. Если будут ломиться в двери, вызвать полицию.
8. Если требования будут назойливыми (повторные визиты, прессинг, угрозы), следует обратиться в полицию с заявлением о совершении уголовного преступления.
9. Помнить, если Вы не подписывали никаких документов как поручитель, вы ничем не обязаны таким учреждениям.
10. Если Вам надоедают телефонными звонками, блокировать номера.
11. В случае наличия угроз во время телефонных звонков — записать разговор с коллектором, объяснить ему, что ни кредита вы не брали, ни поручителем не являетесь, согласия не давали, договор поручительства не подписывали; настойчиво попросить, чтобы вам прекратили надоедать. Это будет основанием утверждать, что действительно вмешиваются в вашу личную жизнь.
Как защитить персональные данные?
ЗУ «О защите персональных данных» не может урегулировать коллекторскую деятельность в принципе. Он только может обозначить особенности передачи этих персональных данных. Госслужба защиты персональных данных не справляется с объемом заявок, которые поступают от бизнеса и учреждений. Количество заявлений оценивается на уровне 2-3 миллионов, а обработать на данный момент успели около 30000. На 90% эти данные состоят из кадровых баз персональных данных, которые ведут на предприятиях.
В соответствии с требованиями ЗУ «О защите персональных данных» (далее — Закон) использование персональных данных предусматривает, что любые действия владельца базы персональных данных по обработке этих данных, должны осуществляться с согласия субъекта персональных данных или в соответствии с Законом (ст.10), а основаниями возникновения права на использование персональных данных есть: согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных и разрешение на обработку персональных данных, предоставленное владельцу баз в соответствии с законодательством исключительно для осуществления его полномочий (ст.11 Закона). Также Законом определено, что обработка персональных данных осуществляется для конкретных и законных целей, определенных по согласию субъекта персональных данных или в случаях, предусмотренных законодательством (ч.5 ст.6 Закона). При этом Закон устанавливает, что под обработкой персональных данных понимается любое действие или совокупность действий, совершенных полностью или частично в информационной (автоматизированной) системе и/или в картотеках персональных данных, связанных со сбором, регистрацией, накоплением, хранением, адаптацией, изменением, обновлением, использованием и распространением (реализацией, передачей), обезличением, уничтожением сведений о физическом лице.
Вопрос распространения персональных данных является неотъемлемой составляющей процесса обработки персональных данных и предусматривают действия по передаче сведений о физическом лице из базы персональных данных с согласия субъекта персональных данных (ст.14 Закона).
Несмотря на то, что разрешение на передачу персональных данных должников предоставленно владельцам баз персональных данных согласно ГКУ, персональные данные должников могут быть переданы без их согласия.
1. Передача персональных данных должников может быть осуществлена только в пределах, необходимых для выполнения конкретного обязательства (сделки).
2. О передаче персональных данных третьему лицу владелец базы персональных данных в течение 10 рабочих дней уведомляет должника, если этого требуют условия согласия субъекта персональных данных или иное не предусмотрено Законом (ст.21).
В вопросах передачи персональных данных должников как субъектов персональных данных важным вопросом является также определение статуса распорядителей и третьих лиц, как субъектов отношений, связанных с персональными данными.
В случае выполнения коллектором функций распорядителя базы персональных данных в соответствии с письменно заключенным договором с соответствующим владельцем базы персональных данных, коллектор, как распорядитель базы, должен осуществлять обработку персональных данных только с целью и в объеме, определенных в соответствующем договоре с владельцем базы. Иными словами, третьим лицом может быть любое лицо (в частности, коллектор), которое осуществляет обработку персональных данных, которые были получены законным способом. При этом правовыми основаниями для обработки персональных данных могут быть и ст.512 и ст.1077 ГКУ. Но при этом обязательно необходимо учитывать, что объемы обработки персональных данных не могут превышать объемы, которые необходимы для выполнения конкретного обязательства (сделки).
Согласно действующему законодательству все сведения, позволяющие вас идентифицировать (ФИО, номер паспорта, дата и место рождения, адрес регистрации и проживания, телефонные номера, идентификационный код, адреса электронной почты и т.п.) — это ваши персональные данные, которые без вашего письменного согласия не могут быть собраны, обработаны и использованы
Все базы персональных данных, собранные юридическими лицами, в обязательном порядке должны быть зарегистрированы в специальном уполномоченном органе — Государственной службе по вопросам защиты персональных данных (официальный сайт службы — www.zpd.gov.ua).
Ответственность, предусмотренная за нарушение прав граждан, гарантированных законодательством о защите персональных данных.
Если Вам не сообщили о том, что внесли ваши персональные данные в базу, не разъяснили ваши права, не указали, с какой целью собирались сведения, и не назвали лиц, которым эти данные передаются, то на владельца базы могут наложить административное взыскание — штраф от 5100 до 6800 грн.
Лицо, ответственное за хранение конфиденциальных данных, которое не обеспечило надлежащую защиту базы персональных данных, в результате чего третьи лица получили незаконный доступ к персональным данным, наказывается штрафом в размере от 5100 до 17000 грн.
Кроме того, за незаконное распространение конфиденциальной информации действующим законодательством предусмотрена уголовная ответственность (ст.182 УК).
Законопроекты о коллекторской деятельности.
В конце января 2020 г. в официальное представительство президента Украины поступила электронная петиция о срочном принятии в целом ЗУ «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности» (законопроект №2133 от 12.09.2019 г.) Он был принят в первом чтении через 3 месяца после его регистрации в ВРУ — 12.12.2019 г.
Авторы этого законопроекта отмечали, что на Украине общее количество предприятий, которые предоставляют услуги по возврату долгов, насчитывает более 200. В то же время сама коллекторская деятельность пока тесно граничит с уголовно наказуемыми деяниями вместе с другими нарушениями законодательства. Поэтому в условиях нестабильной банковской системы и при отсутствии прогнозируемого курса национальной валюты неурегулированность вопроса взыскания долгов «коллекторами» побуждает к внедрению четких правил их деятельности и обеспечения при этом соблюдения прав должников.
Естественно, что такая острая проблема должна была еще раньше броситься в глаза депутатам. И действительно, «предшественником» №2133-го является проект закона №2506 «Об органах и лицах, осуществляющих принудительное исполнение судебных решений и решений других органов» от 2015 г. Его инициаторы считали, что их законодательная инициатива будет способствовать обеспечению качественного и быстрого выполнения судебных решений и решений других органов в соответствии с европейскими стандартами, равноценной конкуренции между государственными и частными исполнителями, соблюдению баланса полномочий частных и государственных исполнителей и повышению уровня доверия общества к системе принудительного исполнения решений в целом.
Чем отличаются и чем похожи оба законопроекта.
Прежде всего, в законопроекте №2506 значительное внимание уделено лицу частного исполнителя. Зато в ст.7 законопроекта №2133 возникло определение коллекторской деятельности. В обоих законопроектах предусмотрена ответственность со стороны должностных лиц, осуществляющих соответственно «принудительное исполнение судебных решений и решений других органов» или «коллекторскую деятельность». Также в ЗУ «О страховании» предложено внести пункт о «страховании гражданско-правовой ответственности частного исполнителя» (законопроект №2506) или «субъекта коллекторской деятельности» (№2133).
В законопроекте №2133 предусмотрены соответствующие предохранители. Так, чтобы заниматься коллекторской деятельностью, необходимо получить лицензию в государственном органе, осуществляющем контроль в этой сфере, быть готовыми к плановым и внеплановым проверкам, застраховать свою гражданско-правовую ответственность на сумму не менее 10 тысяч минимальных размеров зарплаты. Перед началом деятельности по взысканию долга коллекторы обязаны предупредить должника лично или с помощью почтового сообщения нотариально заверенным документом о наличии просроченной задолженности. Если должник потребует информацию о своей задолженности, коллектор обязан предоставить ее в письменном виде не позднее 10 рабочих дней.
Согласно законопроекта №2133 при организации и осуществления коллекторской деятельности запрещается:
1) осуществлять действия, посягающие на права, свободы и собственность физических лиц, а также ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, честь, достоинство и деловую репутацию; использовать силу, насилие, угрозы осуществить незаконные или неправомерные действия и/или использовать унижение личного достоинства в отношении должника, его представителя (представителей) и/или членов семьи должника-физического лица;
2) использовать вульгарную или нецензурную лексику, фразы, оскорбляющие личные честь и достоинство должника (его представителей), использовать грубый тон разговора, а также совершать другие подобные действия, нарушающие общественный порядок и спокойствие граждан, в отношении должника, его представителя (представителей) и/или членов семьи должника — физического лица;
3) использовать любые другие средства, которые имеют характер запугивания;
4) умышленно предоставлять должнику ложную информацию, касающуюся просроченной задолженности;
5) предоставлять ложную информацию о своем статусе, квалификации или профессиональных полномочиях;
6) выражать в любой способ угрозы по осуществлению противоправных действий, имеющих целью нарушить право собственности на имущество должника;
7) принимать поручения на урегулирование просроченной задолженности в случае, если исполнение такого поручения помешает выполнению ранее принятого поручения;
8) введение должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности;
9) предоставлять неправдивую информацию относительно последствий, которые наступят (или могут наступить) для должника, его представителя (представителей) и/или членов его семьи в случае невыполнения должником своих обязательств по выплате просроченной задолженности, и о возможности привлечения должника к административно-правовой и/или уголовной ответственности;
10) предоставлять неправдивую информацию относительно принадлежности кредитора, субъекта коллекторской деятельности и/или лиц, действующих от его (их) имени и в его (их) интересах, к правоохранительным органам, органам государственной власти или органам местного самоуправления;
11) любым образом взаимодействовать с должником, его представителем (представителями) и/или членами семьи должника — физического лица, которые в соответствии с действующим законодательством имеют обязательства по погашению задолженности солидарно или субсидиарно с должником, в том числе путем встреч по месту жительства (регистрации) должника, а также с помощью средств телефонной связи, факсимильных, телеграфных, текстовых, голосовых, электронных и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 20 часов до 9:00, а также в выходные и нерабочие дни;
12) по инициативе кредитора, субъекта коллекторской деятельности и/или лиц, действующих от его (их) имени и в его (их) интересах, каким-либо образом взаимодействовать с должником, его представителем (представителями) и/или членами семьи должника — физического лица, которые в соответствии с действующим законодательством имеют обязательства по погашению задолженности солидарно или субсидиарно с должником, в том числе путем встреч по месту жительства (регистрации) должника, а также с помощью средств телефонной связи, факсимильных, телеграфных, текстовых, голосовых, электронных и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, общим числом более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, больше 16 раз в месяц;
13) скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление должнику, его представителю (представителям) или об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, или об отправителе электронного сообщения должнику;
14) использовать на конвертах или сообщениях, направляемых должнику, его представителю (представителям) изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, а также размещать на конвертах или сообщениях сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие у должника задолженности (кроме размещения наименования субъекта коллекторской деятельности);
15) любым образом сообщать третьим лицам о задолженности должника или осуществлять взаимодействие с третьими лицами таким образом, что вследствие станет или может стать известна информация о задолженности должника, кроме случаев взаимодействия с адвокатом или другим представителем должника, представляющим интересы должника в вопросе просроченной задолженности и других связанных с просрочкой задолженности вопросах, взаимодействия с другими лицами, сообщения которых о задолженности должник в письменном виде выразил свое согласие, а также других случаев, предусмотренных действующим законодательством;
16) любым образом взаимодействовать с работодателем (работодателями) должника о просроченной задолженности должника, кроме случаев, предусмотренных законодательством;
17) контактировать с должником по его месту работы (основной или по совместительству), в том числе с помощью средств телефонной связи, включая направление должнику факсимильных, телеграфных, текстовых, голосовых, электронных и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, по месту его работы;
18) совершать действия, причиняющие или имеющие целью причинить вред репутации, в том числе деловой репутации, должника и/или членов его семьи, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или угрожать совершить указанные действия;
19) требовать от членов семьи должника и/или других связанных с должником лиц принять на себя обязательства по просроченной задолженности должника, если иное не предусмотрено договором или законом;
20) по инициативе кредитора, субъекта коллекторской деятельности и/или лиц, действующих от его (их) имени и в его (их) интересах, каким-либо образом взаимодействовать с должником, если интересы должника в вопросе просроченной задолженности и других связанных с просрочкой задолженности вопросах, представляет адвокат или другой представитель, за исключением случаев, когда адвокат или другой представитель должника, после письменного обращения к нему кредитора, субъекта коллекторской деятельности и/или лиц, действующих от его (их) имени и в его (их) интересах, в течение 20 рабочих дней не подтвердит факт представительства интересов должника;
21) любым образом взаимодействовать с членами семьи должника — физического лица (кроме членов семьи должника — физического лица, которые в соответствии с действующим законодательством имеют обязательства по погашению задолженности солидарно или субсидиарно с должником), в том числе путем встреч по их месту жительства, а также с помощью средств телефонной связи, факсимильных, телеграфных, текстовых, голосовых, электронных и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Коллекторам нельзя применять любые методы, формы и средства воздействия к категориям лиц, которые письменно сообщили о своем состоянии, например к:
— инвалидам 1-й или 2-й группы;
— лицам, временно утратившим трудоспособность, находящимся на стационарном или амбулаторном лечении (во время прохождения лечения);
— владельцам квартиры, выступающей залогом по ипотечному кредиту и являющейся единственным местом проживания семьи должника;
— лицам, оспаривающих долг или его часть до момента вступления в законную силу решения суда по этому делу.
Законопроект предусматривает административную ответственность за нарушение порядка осуществления коллекторской деятельности по урегулированию просроченной задолженности. За нарушение этих запретов коллекторское фирме придется заплатить штраф, и немалый. Предусмотрено, что за нарушение порядка осуществления коллекторской деятельности штраф составит от 5 до 10 тысяч необлагаемых минимумов (17 грн.), то есть — от 85 000 до 170 000 грн. А если в результате незаконной деятельности еще и удалось получить доход свыше 17 тысяч грн. (выбить долг), штраф вырастет до 340 000 — 850 000 грн.
Кроме того, предложено вводить обязательные требования к сотрудникам коллекторских компаний. Если сейчас эту работу часто выполняют лица с «криминальной наружностью», то после принятия закона взаимодействовать с должниками смогут только люди старше 25 лет, владеющие государственным языком, с определенным уровнем образования (уточнить этот критерий предполагается подзаконнымы актами), да еще и получившие специальное образование коллектора (разработать программу обучения поручено Минобразования). Коллекторами не смогут быть люди с судимостью, люди, имеющие психические заболевания, страдающие алкоголизмом или наркоманией и т.д. В противном случае фирма может быть лишена лицензии.
Информация, не подлежащая сбору и сохранению в процессе осуществления коллекторской деятельности.
1. При организации и осуществлении коллекторской деятельности запрещается кредиторам, субъектам коллекторской деятельности и лицам, действующим от его (их) имени и в его (их) интересах, передавать любую информацию о должниках — физических лицах (в том числе физических лицах — предпринимателях (ФЛП), включая их персональные данные, другим кредиторам, субъектам коллекторской деятельности и лицам, действующим от его (их) имени и в его (их) интересах, а также запрещается собирать и хранить персональные данные и другую информацию о физических лицах (в том числе ФЛП) — должников.
2. Сбору, хранению и использованию не подлежит любая информация, которая касается личной жизни и персональных данных должника — физического лица (в том числе ФЛП), в частности — информация о: 1) национальности, расовом и этническом происхождении; 2) политических взглядах; 3) религиозных убеждениях; 4) состояния здоровья; 5) месте жительства; 6) месте работы; 7) членстве в партиях и общественных объединениях; 8) вышеуказанная информация в отношении членов семьи должника и связанных с должником физических лиц; 9) других персональных данных должника — физического лица, членов его семьи и связанных с должником физических лиц, если согласие на обработку соответствующих данных не было предоставлено в порядке, предусмотренном законодательством о защите персональных данных.
Как работают коллекторы за границей?
По законодательству США коллекторы не имеют права угрожать должнику судом, если дело еще не передано в суд. Если долг передан коллекторскому агентству, должник в течение всего периода работает только с одним агентством, в то время как на Украине долг может многократно переуступаться и передаваться из одного агентства в другое, что, конечно, не добавляет доверия ни коллекторам, ни банкам.
Европейский вариант взыскания задолженности в значительной степени совпадает с американским и больше напоминает работу финансового консультанта. Коллектор в государствах Евросоюза выступает скорее в роли поверенного в финансовых делах, помогая должнику справиться с проблемой, совместно искать пути решения проблемы, а не доводит до исступления и нервных срывов. Работа коллекторских агентств в некоторых западных государствах не требует лицензирования (например, в Великобритании), но крупные агентства получают лицензию, если хотят работать с крупными банками. В Германии коллекторы должны быть зарегистрированы в Ассоциации коллекторских агентств чтобы получить доступ к банковскому сектору.
Закон о регулировании коллекторской деятельности на Украине на самом деле может стать важным инструментом для наведения порядка в сфере взыскания задолженностей. В то же время неудачно прописанный механизм ответственности за превышение служебных полномочий, или какая-то другая нормативная составляющая, может существенно затруднить применение закона в повседневной практике, что уже неоднократно происходило.