Поскольку страхование жизни на Украине не есть обязательным, каждый сам осуществляет выбор: быть застрахованным либо нет. Специалисты единогласно готовы признать, что популярность страхования жизни среди населения Украины минимальная. Между тем страхование жизни, в первую очередь, связано с необходимостью защиты интересов, лежащих в сфере жизни и смерти лица, оформляющего страховку (страхователя).
Определяют два основных вида страхования жизни — рисковое и накопительное.
Рисковое страхование жизни в чистом виде подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. Страхователь делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.
Если за период, на который оформлена страховка, страхователь умрет, то страховую выплату получают бенефициары, то есть, лица, указанные в страховом договоре. Это очень удобно в том случае, когда глава семьи, например, берет кредит в банке на покупку квартиры. Если с ним что-то произойдет, попросту говоря, наступает страховой случай, все финансовые обязательства перед банком берет на себя страховая компания. Если страхователь доживет до окончания срока действия договора, деньги автоматически переходят страховой компании. Стоимость такого полиса колеблется в районе 400-600 гривен в год.
Но рисковое страхование часто стает основой для так называемого смешанного страхования, при котором страхователь получает выплату и в том случае, если заболел или получил травму. При такой форме страховки вы можете самостоятельно выбрать размер выплаты; список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания); срок — от года до 20 и более лет.
Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).
Накопительное страхование. В этом случае договор заключают на 10-20 лет. В течение всего времени страхователь обязан перечислять страховщику определенную сумму денег. После окончания срока действия договора он получает не только все накопленные средства, но и инвестиционный доход.
На Украине была зафиксирована максимальная ставка инвестиционного дохода в 18%, а государство обеспечивает ее минимальный размер — 4%. Размер страховых премий (сумма ежегодного платежа) может зависеть от пола страхователя, его возраста, состояния здоровья и т.д. и т.п. Именно поэтому не стоит удивляться, если страховщик попросит вас заполнить медицинскую карту или пройти медицинский осмотр.
Если клиент страховой компании не соответствует индивидуальным требованиям, предъявляемым к страхователю страховщиком, ему могут или отказать в страховании, или предложить нестандартный или более дорогой вариант договора. В страховых компаниях учитывают абсолютно все: профессию, хобби, возраст, наличие хронических заболеваний, семейное положение. Жизнь тех, кто постоянно связан с риском из-за профессиональной деятельности (водители, дрессировщики, журналисты и т.д.), страхуют гораздо дороже. Этой категории страхователей придется заплатить за страховой полис не менее 201 грн. в месяц, в то время как учителя или продавца в магазине одежды за аналогичную страховку попросят заплатить не более 125 грн. Чем опаснее профессия страхователя, тем большую сумму ему необходимо будет вносить. Стоимость страховки будет расти прямо пропорционально опасности и рискам, с которыми могут быть связаны профессия и хобби страхователя.
Почему страхование жизни редкость?
Как бы странно это ни звучало, но о страховании жизни и здоровья многие жители Украины даже не знают, ведь среди населения почти не проводчт соответствующую разъяснительную работу, мало рекламы и интересных предложений. Если же проявить инициативу и попытаться изучить этот вопрос самостоятельно, то можно неожиданно столкнуться с определенными сложностями.
Во-первых, примерно в 7 случаях из 10, позвонив по телефону страховой компании, вам ответит робот. При общении с сотрудниками страховщика «вживую» может стать ясным, что они не желают заинтересовывать потенциальных клиентов. Нередко сложно бывает даже получить ответ на четко поставленный вопрос. Мало кто желает «думать о своей смерти» и «готовиться к неизбежному». А страховщики не спешат проводить разъяснительную работу, объяснять важность создания гарантий для себя и своих близких.
В основном страховые компании упор делают на продажу полисов накопительного страхования, ведь здесь клиенту можно представить наглядную статистику выплат и заинтересовать его десятками миллионов гривен, запланированными к выплате в будущем. Для сравнения: по полисам страхования рисков в год на Украине выплачивается лишь несколько миллионов гривен.
На популярности большинства программ страхования также сказывается тот факт, что их доходность заметно ниже доходности банковских депозитов. Страховщикам, в отличие от банков, недоступны зарубежные рынки и активы, а отечественный инвестиционный потенциал слишком слаб, малодоходен, беден в основной массе. Не стоит забывать и о страхе, и о скепсисе: обществу пришлось переживать и развал Госстраха, и дефолт, и инфляционные процессы, и многочисленные случаи банального мошенничества и откровенного обмана. Эти опасения уже никак нельзя назвать необоснованными. И, несмотря на то, что рынок страхования с тех пор был полностью восстановлен, но страх остаться ни с чем до сих пор в сознании граждан.
На Украине создана Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины, основной задачей которой есть контроль над деятельностью страховых компаний. Кроме прочего, права страхователей защищены и на законодательном уровне. Их регламентирует Закон Украины «О страховании».
Оставить комментарий