В настоящее время у абсолютного большинства людей нет возможности вести хозяйство на основах самообеспечения, товарный обмен затруднен, потребительская кооперация не развита. А «блага цивилизации», прельстительно смотрящие на всех нас с витрин и из рекламы настолько разнообразны и многочисленны, что без них люди считают прожить невозможным. Но и без денежных средств большинство из них невозможно приобрести. Поэтому, равно как и по многим другим причинам, зачастую люди вынуждены брать в долг. Хорошо, если можно найти того, кто даст на выгодных условиях и без взимания процентов и не будет необходимости обращаться за кредитом в банк или микро-финансовые организации. Но и в этом случае встает вопрос оформления взаимоотношений между берущим и дающим в долг. Между порядочными и близкими людьми долговые обязательства могут быть даны и приняты под честное слово. Во всех иных случаях, в рамках римского или англосаксонского права, юристы рекомендуют закреплять такие отношения в форме договора или расписки.
Договор займа
Одним из наиболее распространенных на сегодняшний день видом гражданско-правовых договоров является договор займа. Однако он, как и любые другие виды сделок, имеет свои особенности, о которых стоит помнить для того, чтобы не остаться в убытках. Рассмотрим более детально заключения и исполнения таких договоров, санкции за нарушение обязательств по ним и порядок взыскания долга в суде.
Согласно главе 71 Гражданского кодекса Украины (далее — ГКУ) по договору займа одна сторона (заимодатель) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие ценности (вещи), определенные родовыми признаками. А заемщик обязуется вернуть заимодателю такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.
Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. В ГКУ указано, что договор займа заключают в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан. А в случаях, когда заимодатель юридическое лицо, — независимо от суммы (ч.1 ст.1047 ГКУ). Размер необлагаемого минимума доходов граждан устанавливают законы или постановления, принятые Верховной Радой Украины (ВРУ), указы президента Украины, акты Кабинета министров Украины (КМУ).
Договор займа, как и кредитный договор, и договор банковского вклада, оформляет единые по своей экономической природе отношения. Различия между ними главным образом в том, что кредитором по кредитному договору выступают банки и другие финансовые учреждения, а в качестве заимодателя по договору займа могут выступать любые физические и юридические лица.
При заключении договора займа стороны руководствуются общими положениями закона о порядке заключения договора. То есть договор заключают путем предложения (оферты) одной стороны заключить договор и принять предложения (акцепта) второй стороной.
По своим признакам договор займа есть реальным, возмездным или диспозитивно безвозмездным, односторонним, срочным или бессрочным.
Договор займа считают заключенным в момент осуществления действий по передаче предмета договора на основе предварительной договоренности (п.2 ч.1 ст.1046 ГКУ). Эта особенность реальных договоров, указанная в части второй ст.640 ГКУ, согласно которой если согласно акту гражданского законодательства для заключения договора необходимы также передача имущества или совершение другого действия, договор приобретает законную силу (заключен, вступает в силу) с момента передачи соответствующего имущества или совершения определенного действия.
Письменная форма договора займа вследствие его реального характера есть доказательством не только факта заключения договора, но и передачи денежной суммы заемщику. На сегодняшний день стороны по договоренности между ними достаточно часто выбирают письменную форму с нотариальным удостоверением.
Договор займа в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, так и путем обмена письмами (ч.1 ст.207 ГКУ).
В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий переданный ему заимодателем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В случае наличия у заимодателя такой расписки, письменную форму договора принято считать соблюденной. В то же время несоблюдение письменной формы договора не влечет за собой его недействительность, но имеет следствием невозможность для его сторон доказать свои точки зрения в суде путем ссылки на данные свидетелей (ст.218 ГКУ).
Согласно ст.1051 ГКУ заемщик имеет право оспорить договор займа на том основании, что денежные средства или вещи в действительности не были получены им от заимодателя или были получены в меньшем количестве, чем установлено договором. Но если договор займа должен быть заключен в письменной форме, он не может доказывать это ссылкой на показания свидетелей. Это правило не применимо к случаям, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, злонамеренной договоренности представителя заемщика с заимодателем или под влиянием тяжелого обстоятельства.
Ст.1048 ГКУ предусматривает, что заимодатель имеет право на получение процентов от суммы займа, если другое не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливают условия заключенного договора. Если договором не установлен размер процентов, его определяют на уровне учетной ставки Национального банка Украины (НБУ).
Исключением из этого правила могут быть в двух случаях:
• договор займа, заключенный между физическими лицами на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера необлагаемого минимума доходов граждан, и он не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон договора;
• заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками.
В таких случаях договор считают беспроцентным. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты следует выплачивать ежемесячно до дня возврата займа. В связи с этим при заключении договора займа с целью избежать возможных сложностей по возврату предмета займа следует придерживаться следующих правил.
При передаче вещей или денежных средств обязательно составлять расписку, в которой указывать:
— дату и место заключения договора;
— ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и идентификационный код заимодателя;
— ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и идентификационный код заемщика;
— сумму денежных средств или название и характеристику предмета, который заимодатель одалживает заемщику;
— наличие или отсутствие уплаты процентов по договору и порядок их уплаты;
— срок, в который заемщик обязуется возвратить заем, а также порядок такого возврата и его место;
— подпись и ФИО заемщика.
При заключении договора стороны должны учесть все основные условия отношений между ними. В заголовке договора необходимо указать место и дату его оформления, полные контактные данные обеих сторон (например, паспортные данные). В том числе необходимо указать сумму, которую сторона передает в долг, указать его валюту и определить порядок возврата денег (наличный или безналичный). А также указать момент передачи денег кредитору. Лучше было бы передавать денежные средства через расчетный счет финансового учреждения, чтобы заранее иметь доказательство фактической передачи денег.
В договоре обязательно необходимо указать права и обязанности сторон, ответственность сторон за просрочку исполнения обязательства (штраф или пеня). Среди основных прав и обязанностей заемщика можно выделить: порядок возврата денег (наличный или безналичный), указав при этом о возможности возврата денежных средств частями или нет, в какой срок заемщик должен их вернуть.
Если договором не установлен срок возвращения займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней от дня предъявления заимодателем требования об этом, если иное не установлено договором.
Сторонам договора следует произвести обмен копиями паспортов, включая страницы с отметкой о регистрации, и справок о присвоении идентификационного кода.
В случае передачи в заем большой суммы денег по договоренности с заемщиком, перечислить их на банковский счет последнего с указанием соответствующего назначения платежа.
Также стоит учитывать определенные особенности предоставления займов юридическими лицами. Согласно ст.1 Закона Украины (ЗУ) «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» денежные средства, которые предоставляет юридическое лицо в ссуду на определенный срок и под проценты, по сути есть финансовый кредит. Поэтому, если юридическое лицо имеет намерение предоставить деньги в заем и при этом не подпасть под действие этого требования законодательства, в договоре о предоставлении такого займа стоит отметить, что он есть беспроцентным.
Заемщик обязан вернуть заимодателю ссуду в срок и в порядке, установленные договором. Заимодатель в свою очередь, согласно ст.545 ГКУ, по требованию заемщика обязан выдать ему расписку о возврате долга частично или в полном объеме. Наличие расписки у заемщика подтверждает выполнение им своих долговых обязательств.
Согласно требований ст.533 ГКУ, заем должен быть возвращен в гривнах. Если в договоре займа определен денежный эквивалент в иностранной валюте, сумма, подлежащая возврату в гривнах, должна быть определена по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если другой порядок ее определения не установлен договором или законом или другим нормативно-правовым актом.
В случае, когда сумма займа была перечислена на банковский счет заемщика, возвращать ее также целесообразно, хотя и не обязательно, путем перевода на банковский счет заимодателя.
Если заимодатель отказывается выдать расписку о возврате долга или вернуть долговую расписку, заемщик имеет право задержать возврат займа. Однако и в этом случае следует вернуть денежные средства в положенный срок путем безналичного перевода, если такой способ возврата займа не запрещен договором, либо путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в порядке, предусмотренном ст.537 ГКУ.
Следовательно, при возврате займа обязательно следует учитывать следующие обстоятельства:
• полное соблюдение определенного договором порядка возврата займа;
• ссуда должна быть возвращена в гривнах;
• заимодатель должен выдать расписку о возврате займа или вернуть долговую расписку.
В случае нарушения должником сроков возврата займа для него наступают неблагоприятные последствия, предусмотренные главой 51 ГКУ.
Так, кроме суммы долга, заемщик, который просрочил возврат займа, по требованию заимодателя обязан уплатить сумму компенсации инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
Необходимо помнить, что в случае, когда заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму согласно ст.625 ГКУ. То есть — с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
Когда заемщик своевременно не вернул вещи, определенные родовыми признаками, он обязан уплатить неустойку согласно статьям 549-552 ГКУ, которую исчисляют со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возвращения заимодателю, независимо от уплаты процентов, надлежащих ему согласно ст.1048 ГКУ.
В случае если договором установлена обязанность заемщика возвратить заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возврата очередной части заимодатель имеет право требовать досрочного возврата части займа, что осталась, и уплаты процентов, надлежащих ему согласно ст.1048 ГКУ.
Очень часто для возврата суммы долга по договору займа займодатели бывают вынуждены обращаться в суд. Значительная часть общей нагрузки на судебные органы в части гражданских дел составляют именно иски о взыскании долга по договору займа, и суды на сегодняшний день имеют устоявшуюся практику по этим вопросам.
С целью наиболее эффективного взыскания долга по договорам займа стоит использовать механизм приказного производства, предусмотренный разделом II Гражданского процессуального кодекса Украины (далее — ГПКУ).
Даже в случае отмены выданного судом приказа по заявлению должника истец получит доказательства проживания должника по указанному адресу, что может быть полезным во время следующего обращения в суд в исковом порядке.
Важнейшей частью судебного процесса доказывания есть сбор и представление в суд надлежащих доказательств заключения договора займа, его условий, срока и порядка их выполнения или не выполнения и причин этого. Предоставление суду таких доказательств обеспечивает принятие судом нужного решения.
Так ст.202 ГКУ предусматривает, что сделкой есть действие лица, направленное на обретение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно ст.208 ГКУ сделки физических лиц между собой на сумму, превышающую в двадцать и более раз размер необлагаемого минимума доходов граждан, кроме сделок, предусмотренных ч.1 ст.206 ГКУ, надлежит совершать в письменной форме. Ст.206 ГКУ предусматривает, что устно могут быть совершены сделки, которые сторонами полностью будут выполнены в момент их совершения. Исключение — исполнение правомочий, которые подлежат нотариальному удостоверению и (или) государственной регистрации, а также правомочий, для которых несоблюдение письменной формы имеет следствием их недействительность, а также сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме — по договоренности сторон, если это не противоречит требованиям договора или закона.
В связи с тем, что о возврате займа стороны договариваются в момент заключения договора займа, возврат долга не может быть признан сделкой, которая полностью исполнена в момент ее совершения. Следовательно, такой договор надлежит совершать в письменной форме. Поэтому, кроме факта неполучения денег по договору займа, данными свидетелей не может быть подтвержден, с учетом ст.218 ГКУ, также и факт возврата средств заимодателю.
В Постановлении от 08 июля 2019 г. по делу №524/4946/16-ц Верховный Суд Украины (ВСУ) указал, что расписка как документ, подтверждающий долговое обязательство, должна содержать условия получения заемщиком в долг с обязательством его возврата и даты получения средств.
Поэтому по делам о взыскании долга по договору займа истец должен подтвердить свое право требовать от ответчика исполнения долгового обязательства, а суд должен установить наличие между истцом и ответчиком правоотношений по договору займа, исходя из действительного содержания и достоверности документа, на основании которого факт заключения договора займа и его условий может быть доказан.
Постановлением от 22 августа 2019 г. по делу № 369/3340/16-ц ВСУ указал, что по своей сути расписка о получении в долг денежных средств есть документом, который должник выдает заимодателю по договору займа после получения денежных средств, подтверждая как факт заключения договора и содержание условий договора, так и факт получения должником от заимодателя определенной денежной суммы. При этом факт получения денежных средств в долг подтверждает не любая расписка, а именно расписка о получении денежных средств, из содержания которой можно установить переход определенной суммы средств от заимодателя к заемщику. В постановлении по делу, которое рассматривал ВСУ, суд указал на недоказанность существования между сторонами правоотношений по договору займа, поскольку распиской ответчик лишь обязуется отдать истцу денежные средства после продажи земельного участка, а не вернуть полученную в долг сумму денег.
В своем Постановлении от 18 июля 2018 г. по делу №143/280/17 о взыскании долга по договору займа ВСУ указал, что в соответствии со статьей 59 ГПКУ (в редакции 2004 г.) факт исполнения обязательства по договору займа не может быть доказан с помощью объяснений сторон и показаний свидетелей, но лишь в результате подтверждения этого факта соответствующими доказательствами.
Расписка
Относительно расписки или долговой расписки можно сказать, то это более упрощенный вариант оформления займа, который представляет собой документ, составленный заемщиком в письменной форме. Расписку должен написать собственноручно именно заемщик, четко в ней указав:
1. Наименование документа — «Расписка»;
2. Фамилию, имя, отчество сторон соглашения, то есть — заимодателя и заемщика;
3. Данные, идентифицирующие личность заемщика, например, регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов, номер паспорта и когда и каким органом он был выдан;
4. Сумму денег или другой предмет займа;
5. Срок займа;
6. Обязательство именно с формулировкой «вернуть долг» с четко указанной суммой и указанием кому и каким образом (наличными или безналичными средствами);
7. Дату, а также место составления расписки, передачи денег или других предметов займа, подпись заемщика и заимодателя;
Расписка крайне желательно должна быть написана собственноручно заемщиком рукой. Но в любом случае — подписана им. В ней не должно быть подчисток и исправлений. Кроме того, расписка может содержать и другую информацию, которую стороны сочтут важной при заключении этой сделки.
В случае, когда стороны договорились совершить сделку, скрепив ее распиской в виде напечатанного текста, необходимо для уменьшения риска признания ее недействительной, в конце поставить не только подпись заемщика и дату получения денег, а также заемщик должен полностью собственноручно написать свою фамилию, имя и отчество. Таким образом, даже если заемщик будет оспаривать свою подпись или отказываться от нее, судебная экспертиза с большей вероятностью установит обратное.
Однако если обратимся к судебной практике, то очевидным будет преимущество рукописной формы составления расписки. Недобросовестные должники в суде прибегают к ухищрениям — ставят под сомнение подлинность своей подписи под документом. Чаще всего почерковедческая экспертиза не может быть проведена из-за того, что не хватает исследуемых образцов. В то же время, если документ написан целиком от руки, у мошенника или не будет возможности воспользоваться такой уловкой, или этих возможностей станет намного меньше.
На практике иногда возникает вопрос: важно ли указывать в расписке цель получения денег? Это не есть обязательным условием, однако, стороны могут договориться между собой об этом и указать по желанию заимодателя (например, цель получения денег для покупки автомобиля). В будущем это может служить доказательством в суде, если заемщик будет вести себя недобросовестно и не захочет возвращать деньги.
Также интересным моментом есть получение согласия супруги (супруга) заемщика, которое на наш взгляд желательно получить. В судебной практике возникают случаи признания договора займа и расписки недействительными именно на основании не получения согласия одного из супругов при заключении расписки. То есть жена (или муж) ссылаются на то, что на основании ч.2. ст.65 Семейного кодекса Украины (СКУ) при заключении договоров один из супругов считает, что он действует с согласия другого супруга (супруги). Каждый из супругов (муж или жена) имеют право на обращение в суд с иском о признании договора недействительным как такого, что заключен вторым из супругов без ее (его) согласия, если заключенная сделка (договор) выходит за пределы мелкой бытовой. Здесь суть в том, что в случае невозврата долга, взятого на себя одним из супругов, и взыскания его по решению суда, пострадать может и второй супруг, и несовершеннолетние дети, так как взыскание долга затронет благосостояние не только супруга, взявшего в долг, но и всей семьи, в которой должник является кормильцем или одним из кормильцев. Хотя на наш взгляд это очень запутанная правовая «история». К примеру, банки зачастую выдают кредиты без спроса согласия второго супруга.
Иногда в расписке не указывают согласованную дату возврата денежных средств. В этом случае необходимо исходить из требований ч.2 ст.530 ГКУ. Если срок (сроки) выполнения должником обязанности не установлен или определен моментом предъявления требования, кредитор имеет право требовать его выполнения в любое время. В соответствии с ч.1 ст.1049 ГКУ заемщик обязан возвратить заимодателю заем в установленный срок. А если срок не установлен, тогда в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.
Итак, необходимо отправить требование заемщику о возврате денежных средств и направить его почтовой связью (ранее это делали заказным письмом с уведомлением о вручении или ценным письмом с описью вложения, теперь — почтовым экспресс-отправлением с описью вложения) или вручить лично должнику.
В случае не исполнения обязательств по возврату суммы займа, согласно ч.2 ст.625 ГКУ должник, который просрочил выполнение долгового обязательства, по требованию заимодателя обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки. А также еще три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом. В этом случае также необходимо или почтой, или лично передать должнику требование об уплате 3% и инфляционных потерь за все время просрочки.
По долговой расписке могут быть переданы как денежные средства, так и другие материальные ценности, которые пребывают в свободном обращении. Обратите внимание на то, что передать вещь, права на которую требуют государственной регистрации, по долговой расписке на сегодняшний день невозможно. Это означает, что для автотранспортных средств, недвижимости и других объектов действует особый правовой режим.
Если заимодатель передал материальные ценности, необходимо подробно описать их. Если есть необходимость — закрепить индивидуальные признаки. Это обязательный шаг в случае, когда владелец хочет получить обратно вещь, переданную должнику, а не другую с теми же родовыми признаками.
Существенное значение при заключении сделки с помощью долговой расписки имеет и дата возникновения права требования долга как точка отчета для сроков исковой давности. В расписке необходимо указать дату составления документа. Она будет использована для исчисления всех сроков по договору. В том числе и сроков давности — через три года после возникновения права требования возврата долга заимодатель теряет право на защиту своих интересов в судебном порядке.
Отсутствие в долговой расписке любого из вышеперечисленных реквизитов приводит к тому, что документ фактически стает ничтожным, как доказательство, которое возможно предъявить в суде. Ценность правильно составленной расписки заключена в том, что это — единственное веское доказательство в судебном процессе, который поможет пострадавшему заимодателю выиграть дело и получить свои деньги в результате исполнительного производства.
Говоря об исполнительном производстве, необходимо учитывать, что нормативная база «заточена» под работу с национальной валютой. Поэтому в случае, если должник занимает некоторую сумму иностранной валюты, следует указать по какому курсу должна быть возвращена денежная сумма (например, по курсу НБУ на день предъявления требования о возврате, или по курсу, действовавшему в день совершения сделки (подписания заемщиком расписки).
Подытоживая, можно прийти к выводу, что расписка более простой способ получения денег, однако рисковый, в связи с вышеперечисленными основаниями, хотя большинство людей выбирают именно его. Это связано с тем, что заключая договор займа, стороны не всегда хотят нести материальные затраты в виде оплаты услуг адвоката и нотариуса.
Одной из распространенных разновидностей долговых расписок есть расписка о получении задатка.
Расписка нужна бывает не только для получения денег в долг, но и, например, в случае получения задатка. Скажем, при купле-продаже недвижимости.
Частью 1 ст.570 ГКУ определено понятие задатка. Задатком есть денежная сумма или движимое имущество, которое выдает кредитору должник в счет платежей, которые должник обязуется выплатить в пользу кредитора (например — продавца недвижимости) по договору, предусматривающему тот или иной порядок осуществления платежей. Должник выдает (выплачивает) задаток в подтверждение обязательства (купить объект недвижимости) и в частичное обеспечение его выполнения.
Расписку о получении задатка составляют по форме, аналогичной той, что указана выше для долговой расписки. Однако помимо всего, расписка о получении задатка должна в себе содержать указания того, что деньги получены именно в качестве задатка и переданы в обеспечение исполнения конкретного договора (соглашения), а сторонами в расписке должны быть те же стороны, что и указаны в договоре (соглашении).
Оставить комментарий